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冬奧會(huì)已經(jīng)落幕，人們參與冰雪運(yùn)動(dòng)的熱情持續(xù)高漲。購買一份覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也被不少冰雪運(yùn)動(dòng)愛好者列入清單中。

然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人們最常購買的普通意外險(xiǎn)所提供的保障范圍通常不包含高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，而冰雪運(yùn)動(dòng)屬于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，投保人在購買保險(xiǎn)前得擦亮雙眼，充分了解產(chǎn)品保障責(zé)任范圍、保障期限、保障金額等內(nèi)容，根據(jù)自身實(shí)際情況和需求匹配保障方案。

現(xiàn)狀

普通意外險(xiǎn)不保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)

“我才注意到原來門票里不包含保險(xiǎn)。”胡悅是位滑雪愛好者，每到冬季她和“滑友”們都會(huì)滑遍京郊各處雪場(chǎng)，“微信群里總有滑友受傷的消息，下次滑雪前準(zhǔn)備買一份意外險(xiǎn)。”

根據(jù)她出示的多個(gè)滑雪訂單信息，雪票價(jià)格一般包括門票、雪具、纜車等，并會(huì)提示費(fèi)用不包括保險(xiǎn)，安全須知中提示“建議旅游者投保高風(fēng)險(xiǎn)意外險(xiǎn)種”。

“十多年前滑雪票里包含保險(xiǎn)，后來就取消了，因?yàn)橘徺I保險(xiǎn)需要實(shí)名制，有人不愿意花這個(gè)錢也嫌麻煩。”軍都山滑雪場(chǎng)工作人員透露。

北京冬奧會(huì)帶動(dòng)了民眾參加冰雪運(yùn)動(dòng)的熱情，越來越多的人走上冰場(chǎng)雪場(chǎng)，享受冰雪運(yùn)動(dòng)帶來的樂趣。“全民冰雪熱”提振了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱度，咨詢購買的投保人越來越多。然而，許多消費(fèi)者并不知曉的是，普通意外險(xiǎn)往往不包含滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保障責(zé)任。

所謂高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，按照保險(xiǎn)公司的相關(guān)介紹，是指比一般常規(guī)性的運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)更高、更容易發(fā)生人身傷害的運(yùn)動(dòng)，在進(jìn)行此類運(yùn)動(dòng)前要有充分的心理準(zhǔn)備和行動(dòng)上的準(zhǔn)備，必須具備一般人不具備的相關(guān)知識(shí)和技能或者必須在接受專業(yè)人士提供的培訓(xùn)或訓(xùn)練之后方能掌握，包括但不限于潛水、沖浪、滑水、滑雪、滑冰，乘坐或駕駛商業(yè)民航班機(jī)以外的飛行器等。也就是說，因滑雪、滑冰造成的傷亡、殘疾，普通意外險(xiǎn)不予賠付。

梳理

冰雪保險(xiǎn)產(chǎn)品不太多

什么樣的意外險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋冰雪運(yùn)動(dòng)?冰雪愛好者該如何選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品?

記者梳理主流保險(xiǎn)公司在售的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，市面上保障內(nèi)容包含冰雪項(xiàng)目的意外險(xiǎn)產(chǎn)品并不多，保額基本在10萬元至30萬元不等，各產(chǎn)品在價(jià)格、保障范圍、保額等方面的差異不大。還有部分保險(xiǎn)公司針對(duì)冰雪運(yùn)動(dòng)推出特色產(chǎn)品，多數(shù)保障責(zé)任包括意外受傷產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任內(nèi)可賠付、骨折一次性高額賠付、人身意外保障、緊急救援服務(wù)等，也有一些戶外極限運(yùn)動(dòng)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障中也都包含滑雪運(yùn)動(dòng)。

值得注意的是，包含滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中一部分是旅游險(xiǎn)，不過一些產(chǎn)品保障滑雪導(dǎo)致的身故殘疾，只是受傷導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用并不予保障。一些保險(xiǎn)產(chǎn)品中并不承保非合法經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地內(nèi)以繳費(fèi)身份進(jìn)行的溜冰、滑冰、滑雪運(yùn)動(dòng)，因此投保人需要去正規(guī)的雪場(chǎng)并尋求專門的教練指導(dǎo)。投保人還應(yīng)注意保險(xiǎn)產(chǎn)品生效時(shí)間，通常購買的保險(xiǎn)最早第二天生效，投保人可提前購買，以免保單未生效。

北京銀保監(jiān)局局長(zhǎng)李明肖此前介紹，2020年以來，北京地區(qū)4家財(cái)險(xiǎn)公司共推出58個(gè)冰雪相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障3233億元。

建議

開發(fā)高質(zhì)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品

中國旅游研究院發(fā)布的《中國冰雪旅游發(fā)展報(bào)告(2022)》預(yù)計(jì)，2021至2022冰雪季我國冰雪休閑旅游人數(shù)將達(dá)到3.05億人次，我國冰雪休閑旅游收入有望達(dá)到3233億元。

“不過我國體育保險(xiǎn)行業(yè)起步晚，和歐美國家相比仍有較大差距。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)助理關(guān)晶坦言，冬奧會(huì)大大提升了全民冰雪運(yùn)動(dòng)的熱潮，市面上冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量依然較少，而且保障內(nèi)容以意外傷害偏多，第三者責(zé)任險(xiǎn)方面涵蓋較少。

記者注意到，各保險(xiǎn)公司的各種高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)大多針對(duì)的是滑雪者自身，覆蓋滑雪場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任保險(xiǎn)以及其他滑雪者的第三者責(zé)任保險(xiǎn)保障則較少。例如多款運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)在保障責(zé)任方面附加了旅行個(gè)人第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款，但從免責(zé)條款來看，依舊把“被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或活動(dòng)”排除在外。

“冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算、保費(fèi)厘定等數(shù)據(jù)儲(chǔ)備不是很足，在定價(jià)理賠、傷情鑒定等方面仍有技術(shù)瓶頸，投保者的購買意愿依然不足。”關(guān)晶認(rèn)為，如今，公眾運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)越來越強(qiáng)。她建議，行業(yè)可以建立專業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)公司或中介公司，開發(fā)高質(zhì)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

指南

買保險(xiǎn)要多關(guān)注保障范圍

有滑雪愛好者分享了購買冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)：投保人要尤其關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品中的意外醫(yī)療部分是否只能報(bào)銷社保內(nèi)費(fèi)用，因?yàn)楣钦凼中g(shù)所產(chǎn)生的進(jìn)口鋼釘、鋼板等通常需要自費(fèi)。購買意外險(xiǎn)后，投保人可以將保單信息發(fā)給保險(xiǎn)代理人或一起滑雪的家人朋友，如發(fā)生意外情況應(yīng)第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案理賠。

如何判斷一款保險(xiǎn)產(chǎn)品是否涵蓋冰雪運(yùn)動(dòng)意外責(zé)任?除了看產(chǎn)品名稱、保障內(nèi)容外，投保人可以看其免除責(zé)任中的運(yùn)動(dòng)劃定范圍，看看是否明確表示未包含滑雪滑冰，另外要看看對(duì)除外的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目范圍是否有清晰的界限，是否用“等”“不限于”等字樣把免責(zé)范圍模糊擴(kuò)大。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，投保人可根據(jù)自身實(shí)際情況和需求去匹配保障方案，需要關(guān)注產(chǎn)品具體的保障范圍、年齡限制、保障期限、增值服務(wù)、免責(zé)條款等。與此同時(shí)，購買相關(guān)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)盡量選擇包含個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)種。

關(guān)鍵詞： 冰雪愛好者 冰雪運(yùn)動(dòng) 人身意外 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地