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給文物上保險(xiǎn)不再是新鮮事。9月6日，北京商報(bào)記者獲悉，廣東、浙江、福建等地相繼給文物上了保險(xiǎn)。除了提供風(fēng)險(xiǎn)保障外，險(xiǎn)企還在事前防范上下功夫，通過“文物保險(xiǎn)+動態(tài)監(jiān)測”“服務(wù)+保險(xiǎn)”以及不斷地模式創(chuàng)新來最大限度地保障文物的安全。我國藝術(shù)品、文物的保有量居于世界首位，但相對于廣闊的市場來說，國內(nèi)文物市場保險(xiǎn)不僅缺失，還存在保費(fèi)厘定等困局。業(yè)內(nèi)人士指出，需要國家相關(guān)政策帶領(lǐng)配合保險(xiǎn)公司主動創(chuàng)新才能打開廣闊的市場。

量身定制保護(hù)方案 多地文物上保險(xiǎn)注重事前防范

文物保險(xiǎn)屬于藝術(shù)品保險(xiǎn)，而藝術(shù)品保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和貨運(yùn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上演變和發(fā)展而來的，主要承?；馂?zāi)以及其他自然災(zāi)害和意外事故造成的藝術(shù)品直接損失。而文物的損失主要來自于運(yùn)輸或裝卸、盜竊、火災(zāi)、水災(zāi)等幾個(gè)因素。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長助理王國軍教授稱，保險(xiǎn)公司具有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，投保藝術(shù)品保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司可以提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，涉及保管、展覽、運(yùn)輸?shù)确矫妫瑢赡馨l(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效預(yù)防、分散和轉(zhuǎn)移，盡力降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。比如投保人投保藝術(shù)品貨運(yùn)險(xiǎn)后，文物在運(yùn)輸途中所遭到的自然災(zāi)害、意外事故、偷竊等造成的文物損壞等直接或間接損失都是承保范圍。

8月30日，廣東省135處省級以上革命文物保護(hù)單位受捐三年公眾責(zé)任險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，共計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額49.5億元。本次捐贈的保險(xiǎn)將對因自然災(zāi)害造成的文物保護(hù)單位局部受損，因開放問題導(dǎo)致游客意外傷害等問題的及時(shí)處理。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué)博士生史浩認(rèn)為，文物的價(jià)值較高，一旦發(fā)生損害，帶來的經(jīng)濟(jì)損失對于展覽館來說很難承擔(dān)。展覽館投保藝術(shù)品保險(xiǎn)后，每年僅需繳納少量的保費(fèi)，即可得到保險(xiǎn)公司的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，被保的藝術(shù)品一旦因保險(xiǎn)事故發(fā)生損害時(shí)，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償或提供文物修復(fù)服務(wù)。

除了提供風(fēng)險(xiǎn)保障外，近年來不斷有保險(xiǎn)公司幫助開展古建筑防災(zāi)，并探索保險(xiǎn)理賠服務(wù)化。去年，寧波市海曙區(qū)給明代歷史建筑范宅裝上了煙感器。在全省率先嘗試應(yīng)用“文物保險(xiǎn)+動態(tài)監(jiān)測”模式，從文物保護(hù)的前端著手，提前消除安全隱患。有“活文物”之稱的古樹名木也能受到保險(xiǎn)的保障。

市場廣闊卻阻力重重 保費(fèi)厘定難題凸顯

相較于海外市場，國內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場目前尚處于起步階段。給藝術(shù)品或文物上保險(xiǎn)面對著藝術(shù)品法規(guī)制度建設(shè)不完善外，在文物投保上也遇到保費(fèi)厘定等諸多難題。

2010年，中宣部、文化部、原保監(jiān)會等聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展的指導(dǎo)意見》，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，“藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)”被納入文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)險(xiǎn)種。故宮博物院原院長單霽翔曾于2017年撰文呼吁加強(qiáng)我國文物保險(xiǎn)法規(guī)制度建設(shè)。他表示，總體來看，我國的文物保險(xiǎn)市場，無論在體系完善，還是在市場意識方面，仍然在很大程度上處于初級階段。與一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)比較來看，目前我國文物保險(xiǎn)市場文物投保率過低。

目前文物保險(xiǎn)開展中主要面臨涉及到文物真假辨別、文物價(jià)值評估和保費(fèi)厘定的問題。令文物保險(xiǎn)產(chǎn)品的推進(jìn)也受到阻礙。

拋開文物真假辨別，在文物的價(jià)值評估方面，史浩表示，由于受主觀影響因素較大，主要包括物理價(jià)值和精神價(jià)值，物理價(jià)值受到文物本身的類別、年代和完整程度影響，而目前我國并沒有系統(tǒng)、統(tǒng)一的評判標(biāo)準(zhǔn)，對于精神價(jià)值更加難以衡量。另外隨著時(shí)間的推移，文物的價(jià)值也會隨之變化，變化趨勢難以預(yù)測。

在保費(fèi)厘定方面，史浩表示，保險(xiǎn)公司對文物保險(xiǎn)的保費(fèi)定價(jià)主要涉及兩方面，一方面受到被保文物的價(jià)值影響，另一方面受到保險(xiǎn)公司的償付能力影響。只有被保文物的總價(jià)值確定下來才能進(jìn)一步確定保費(fèi)，但是如果保費(fèi)定價(jià)過低，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司的償付能力不足，無論是保險(xiǎn)公司還是投保單位都會受到影響;若保費(fèi)定價(jià)過高，超出了投保單位的預(yù)算，顯然也會對投保產(chǎn)生影響。

史浩對此發(fā)表了自己的看法：“首先，國家成立統(tǒng)一的藝術(shù)品鑒定評估機(jī)構(gòu)，對文物的價(jià)值給予一定的參考范圍。其次，保險(xiǎn)公司要充分利用大數(shù)據(jù)分析、類指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)塊鏈等技術(shù)優(yōu)化文物保險(xiǎn)的保費(fèi)厘定，此外還要利用再保險(xiǎn)等手段有效分散風(fēng)險(xiǎn)。”

為了避免文物古建筑損壞悲劇重演，各地給文物上保險(xiǎn)，并探索出了因地制宜、重在防范的保險(xiǎn)保障模式。王國軍表示：“未來中國的藝術(shù)品保險(xiǎn)市場必然擁有廣闊的前景，但這需要在國家的相關(guān)政策帶領(lǐng)下，保險(xiǎn)公司主動創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，協(xié)同推進(jìn)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場的發(fā)展。”

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn) 注重 事前 保護(hù)方案