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您的新能源車是不是還上著傳統(tǒng)汽油車的車險?其實，這并不合適。舉個例子，即便是投保了涉水險(全稱“發(fā)動機特別損失險”)的純電動車，如果真的遇上泡水，也有可能遭遇拒賠。保險公司可能給出的理由是車子沒有發(fā)動機。

日前，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》，向社會公開征求意見，意見反饋截至8月13日。您駕駛的新能源汽車有望很快迎來專屬保險條款。

條款仍在征求意見 未來或還會有變動

征求意見稿圈定了新能源汽車的定義及范圍:新能源汽車是指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式混合動力(含增程式)汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。

接受記者采訪的一家廈門財險公司車險部經(jīng)理劉先生說，征求意見稿仍在征求意見階段，未來可能還會有變動。他說，新能源車險經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累較少，各公司整體經(jīng)營風(fēng)險相對較大，行業(yè)條款及費率準則的制定和出臺也是逐漸完善的過程。

具體來看，新能源汽車商業(yè)保險主要分為主險、附加險兩部分。主險包括新能源汽車的損失保險、第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任保險共三個獨立險種;附加險包括附加的外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失保險、自用充電樁責(zé)任保險、智能輔助駕駛軟件損失補償險、火災(zāi)事故限額翻倍險、新能源汽車增值服務(wù)特約條款等。

新能源汽車火災(zāi)事故 三責(zé)險保額可達4000萬元

另一家廈門財險公司的車險部經(jīng)理陳先生說，征求意見稿中對新能源車保險的主險設(shè)置，在概念上與傳統(tǒng)汽油車的區(qū)別不大。他說，在主險中，新能源汽車區(qū)別于傳統(tǒng)車的核心技術(shù)是“三電”，包括電驅(qū)動、電池、電控。在針對燃油車的傳統(tǒng)車險中，并不體現(xiàn)這些核心部件，條款里也沒列明，理賠時會產(chǎn)生糾紛，如果新的條款寫明這些，糾紛也就不存在了。而且條款進一步說明，在使用新能源汽車的過程，包括行駛、停放、充電及作業(yè)，尤其說明充電，都屬于保險公司的責(zé)任范疇。

起火問題可能是車主們最為關(guān)心的一個問題。陳先生說，與汽油車不同，新能源車保險專門設(shè)置了一個起火的附加險——“因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車車身、電池等設(shè)備的直接損失”專屬附加險。

車輛起火可能還會引發(fā)第三方的損失。陳先生說，這個問題在征求意見稿中也有考慮，推出了新能源汽車火災(zāi)事故三責(zé)限額翻倍險。在主險中，三責(zé)險與汽油車的區(qū)別不大。而投保三責(zé)險附加險，在起火時對第三方的賠付責(zé)任可以是基本保額的2倍、3倍、4倍三檔。即三責(zé)險在起火時最高為4倍。若以目前三責(zé)險最高1000萬元的保額來看，新能源汽車火災(zāi)事故三責(zé)險保額可達4000萬元。

新能源車投保車損險 要按月進行折舊

與汽油車相比，新能源車投保車損險時車輛的實際價值計算也更復(fù)雜。

征求意見稿提出，投保時被保險新能源汽車的實際價值，要按現(xiàn)在的新車售價減去折舊金額后來確定。

算折舊金額的公式也有點復(fù)雜:折舊金額=新車購置價×被保險新能源汽車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)。

征求意見稿還給出了參考折舊系數(shù)表。9座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動車的折舊按照車價分為0～10萬元、10萬元～20萬元、20萬元～30萬元、30萬元以上4個價格區(qū)間，對應(yīng)每個月0.82%、0.77%、0.72%、0.68%的折舊系數(shù)。9座以下客車家庭自用和非營業(yè)插電式混合動力與燃料電池汽車折舊系數(shù)則不按車價區(qū)分，統(tǒng)一定為每個月0.63%?？偟膩碚f，車價越高越保值。

舉個例子，若一輛售價25萬元的純電動車，開了一年，就要按每個月0.72%的系數(shù)進行折舊，即折舊金額為2.16萬元。

電池衰減造成的損失 明確不在理賠范疇內(nèi)

與新能源汽車相關(guān)的自用充電樁和輔助駕駛系統(tǒng)也可以投保，如果這些裝置因意外造成了損失，保險公司可以賠付。

現(xiàn)在，車主為新能源車購買的保險并不保電池衰減，即便未來有了專屬保險，電池壽命這一問題也不太可能通過保險來解決。

征求意見稿有幾個免責(zé)條款:因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失，自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷，充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險新能源汽車的損失等產(chǎn)生的損失和費用，保險人均不負責(zé)賠償。

陳先生說，免責(zé)條款中特別提到了新能源電池衰減的問題，這一問題明確不在理賠的范疇內(nèi)。

關(guān)鍵詞： 新能源汽車 迎來 專屬 保險條款