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您的新能源車是不是還上著傳統(tǒng)汽油車的車險(xiǎn)?其實(shí)，這并不合適。舉個(gè)例子，即便是投保了涉水險(xiǎn)(全稱“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”)的純電動(dòng)車，如果真的遇上泡水，也有可能遭遇拒賠。保險(xiǎn)公司可能給出的理由是車子沒有發(fā)動(dòng)機(jī)。

日前，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版征求意見稿)》，向社會(huì)公開征求意見，意見反饋截至8月13日。您駕駛的新能源汽車有望很快迎來專屬保險(xiǎn)條款。

條款仍在征求意見 未來或還會(huì)有變動(dòng)

征求意見稿圈定了新能源汽車的定義及范圍:新能源汽車是指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車，包括插電式混合動(dòng)力(含增程式)汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車等。

接受記者采訪的一家廈門財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部經(jīng)理劉先生說，征求意見稿仍在征求意見階段，未來可能還會(huì)有變動(dòng)。他說，新能源車險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累較少，各公司整體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對較大，行業(yè)條款及費(fèi)率準(zhǔn)則的制定和出臺也是逐漸完善的過程。

具體來看，新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)兩部分。主險(xiǎn)包括新能源汽車的損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種;附加險(xiǎn)包括附加的外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)、新能源汽車增值服務(wù)特約條款等。

新能源汽車火災(zāi)事故 三責(zé)險(xiǎn)保額可達(dá)4000萬元

另一家廈門財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)部經(jīng)理陳先生說，征求意見稿中對新能源車保險(xiǎn)的主險(xiǎn)設(shè)置，在概念上與傳統(tǒng)汽油車的區(qū)別不大。他說，在主險(xiǎn)中，新能源汽車區(qū)別于傳統(tǒng)車的核心技術(shù)是“三電”，包括電驅(qū)動(dòng)、電池、電控。在針對燃油車的傳統(tǒng)車險(xiǎn)中，并不體現(xiàn)這些核心部件，條款里也沒列明，理賠時(shí)會(huì)產(chǎn)生糾紛，如果新的條款寫明這些，糾紛也就不存在了。而且條款進(jìn)一步說明，在使用新能源汽車的過程，包括行駛、停放、充電及作業(yè)，尤其說明充電，都屬于保險(xiǎn)公司的責(zé)任范疇。

起火問題可能是車主們最為關(guān)心的一個(gè)問題。陳先生說，與汽油車不同，新能源車保險(xiǎn)專門設(shè)置了一個(gè)起火的附加險(xiǎn)——“因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車車身、電池等設(shè)備的直接損失”專屬附加險(xiǎn)。

車輛起火可能還會(huì)引發(fā)第三方的損失。陳先生說，這個(gè)問題在征求意見稿中也有考慮，推出了新能源汽車火災(zāi)事故三責(zé)限額翻倍險(xiǎn)。在主險(xiǎn)中，三責(zé)險(xiǎn)與汽油車的區(qū)別不大。而投保三責(zé)險(xiǎn)附加險(xiǎn)，在起火時(shí)對第三方的賠付責(zé)任可以是基本保額的2倍、3倍、4倍三檔。即三責(zé)險(xiǎn)在起火時(shí)最高為4倍。若以目前三責(zé)險(xiǎn)最高1000萬元的保額來看，新能源汽車火災(zāi)事故三責(zé)險(xiǎn)保額可達(dá)4000萬元。

新能源車投保車損險(xiǎn) 要按月進(jìn)行折舊

與汽油車相比，新能源車投保車損險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算也更復(fù)雜。

征求意見稿提出，投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車的實(shí)際價(jià)值，要按現(xiàn)在的新車售價(jià)減去折舊金額后來確定。

算折舊金額的公式也有點(diǎn)復(fù)雜:折舊金額=新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)新能源汽車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)。

征求意見稿還給出了參考折舊系數(shù)表。9座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動(dòng)車的折舊按照車價(jià)分為0～10萬元、10萬元～20萬元、20萬元～30萬元、30萬元以上4個(gè)價(jià)格區(qū)間，對應(yīng)每個(gè)月0.82%、0.77%、0.72%、0.68%的折舊系數(shù)。9座以下客車家庭自用和非營業(yè)插電式混合動(dòng)力與燃料電池汽車折舊系數(shù)則不按車價(jià)區(qū)分，統(tǒng)一定為每個(gè)月0.63%。總的來說，車價(jià)越高越保值。

舉個(gè)例子，若一輛售價(jià)25萬元的純電動(dòng)車，開了一年，就要按每個(gè)月0.72%的系數(shù)進(jìn)行折舊，即折舊金額為2.16萬元。

電池衰減造成的損失 明確不在理賠范疇內(nèi)

與新能源汽車相關(guān)的自用充電樁和輔助駕駛系統(tǒng)也可以投保，如果這些裝置因意外造成了損失，保險(xiǎn)公司可以賠付。

現(xiàn)在，車主為新能源車購買的保險(xiǎn)并不保電池衰減，即便未來有了專屬保險(xiǎn)，電池壽命這一問題也不太可能通過保險(xiǎn)來解決。

征求意見稿有幾個(gè)免責(zé)條款:因市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失，自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷，充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車的損失等產(chǎn)生的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。

陳先生說，免責(zé)條款中特別提到了新能源電池衰減的問題，這一問題明確不在理賠的范疇內(nèi)。

關(guān)鍵詞： 新能源汽車 迎來 專屬 保險(xiǎn)條款