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為更好維護消費者權(quán)益，推動車險高質(zhì)量發(fā)展，近日，銀保監(jiān)會在廣泛征求各方面意見的基礎(chǔ)上，研究起草了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，現(xiàn)向社會公開征求意見。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，為更好發(fā)揮交強險保障功能作用，《指導(dǎo)意見》明確將交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

“實施車險綜合改革，將有利于健全市場化條款費率形成機制，激發(fā)市場活力，規(guī)范市場秩序，提升服務(wù)水平，有效強化監(jiān)管，促進車險高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿足人民美好生活需要。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

實施車險綜合改革 保護消費者權(quán)益

據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，實施車險綜合改革，首先，是貫徹以人民為中心發(fā)展思想的必然要求。車險是與消費者接觸最廣的保險產(chǎn)品之一，涉及到幾億車主和廣大人民群眾的切身利益。雖然近年來車險改革發(fā)展取得了積極成效，但人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然突出，消費者對車險服務(wù)仍有詬病，需要通過改革來解決矛盾，更好地保護消費者權(quán)益。

其次，這是落實新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的必然要求。車險市場的突出問題表明，我國車險市場體系還不健全、市場要素還不完備、資源配置效率還不高，需要發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制，推進車險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

第三，這是實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。我國車險市場的高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題相互交織、由來已久，單個或局部的改革措施難以奏效，只有通過綜合性的改革，才有可能真正解決問題，有效實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展。

“綜合上述因素，考慮到當(dāng)前改革的條件比較成熟，時機比較合適，在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，提出了這次車險綜合改革的指導(dǎo)意見。”該負(fù)責(zé)人表示。

對于這次車險綜合改革的目標(biāo)，該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，從國內(nèi)外情況來看，追求多重目標(biāo)以及目標(biāo)之間相互沖突往往是車險改革面臨的難題和反復(fù)的原因?；谖覈囯U的市場體系、競爭格局、價格彈性等特點，要實現(xiàn)各參與方在改革中都獲益的難度不小。

“基于此，這次車險綜合改革按照先后主次和輕重緩急的原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面，科學(xué)把握好改革目標(biāo)。”該負(fù)責(zé)人表示。

一是將“保護消費者權(quán)益”作為主要目標(biāo)。按照以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，將“保護消費者權(quán)益”作為改革的主要目標(biāo)，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。這些具體目標(biāo)應(yīng)當(dāng)服從服務(wù)于總體目標(biāo)。

二是短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。由于當(dāng)前車險市場的高定價、高手續(xù)費、服務(wù)爭議等問題突出，所以將“降價、增保、提質(zhì)”作為這次改革的階段性目標(biāo)。根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

穩(wěn)中求進 全方位推進車險綜合改革

該負(fù)責(zé)人表示，為解決車險市場長期累積的深層次矛盾問題，這次改革定位為綜合性改革，是全方位的改革。“應(yīng)該說，改革的力度還是比較大的，改革的節(jié)奏相對可控，堅持了穩(wěn)中求進總基調(diào)。”

從廣度來看：一是既涉及交險強改革，也涉及商車險改革。二是既涉及條款改革，也涉及費率改革。三是既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革。四是既涉及傳統(tǒng)車險改革，也涉及新能源車險改革。五是既涉及車險市場改革，也涉及車險監(jiān)管改革。六是既涉及車險供給者改革，也涉及中介渠道改革。

從力度來看：一是預(yù)定附加費用率下降幅度較大。改革后的預(yù)定附加費用率將從35%下降至25%，其中手續(xù)費水平將得到明顯壓縮，有利于規(guī)范市場秩序。二是預(yù)定賠付率上升幅度較大。靜態(tài)測算改革后，預(yù)計車險整體賠付率將從60%提升至75%左右。三是簡政放權(quán)力度較大。將商車險示范產(chǎn)品由審批制改為備案制，支持開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品;在自主定價系數(shù)和手續(xù)費監(jiān)管方面向銀保監(jiān)局授予更多職權(quán)。四是配套改革力度較大。積極推行實名繳費、電子保單，探索新技術(shù)研究應(yīng)用，健全費率回溯、保費不足準(zhǔn)備金等制度。

從節(jié)奏看：為堅持穩(wěn)中求進，防止市場大起大落和無序競爭，經(jīng)過反復(fù)論證，在比較關(guān)鍵的“自主定價系數(shù)”改革上選擇分兩步走，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步根據(jù)改革進展情況再適時完全放開。

在談及“這次車險綜合改革對市場造成的影響”時，該負(fù)責(zé)人表示，圍繞“保護消費者權(quán)益”這個主要目標(biāo)，爭取各方支持，努力實現(xiàn)車險綜合改革的最好結(jié)果。

他進一步解釋說，對于消費者來說，在保險責(zé)任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還將明顯減少，在改革中將無疑受益。

對于財險公司來說，盡管保費規(guī)模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長和檔次提高也會有所對沖;由于車險價格回歸合理水平，以各種違法違規(guī)手段套取費用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風(fēng)險，改善行業(yè)形象。

對于中介渠道來說，改革有利于獲得合法合理的中介收入，規(guī)范財務(wù)業(yè)務(wù)管理，減少違法違規(guī)風(fēng)險。對于監(jiān)管來說，改革的全面順利實施，將有利于解決車險市場長期存在的違法違規(guī)問題，促進監(jiān)管資源配置優(yōu)化。

出臺配套措施和監(jiān)管工具 為改革提供保障

該負(fù)責(zé)人表示，總的來看，各方面希望積極推進車險綜合改革，同時也比較關(guān)心改革中可能會出現(xiàn)的一些新情況。具體如下：

一是保費規(guī)?？赡芟陆档那闆r。這次改革既根據(jù)實際風(fēng)險重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險保費，同時又將預(yù)定附加費用率下調(diào)至25%，改革后商車險基準(zhǔn)保費價格將大幅下降，預(yù)計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業(yè)整體車險保費規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降。

“客觀來看，由于實際風(fēng)險變化導(dǎo)致保費規(guī)模下降是合理的，是有利于消費者的，從初步測算看整體保費規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于‘減稅降費’和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利的精神。”該負(fù)責(zé)人稱。

二是改革后一定時期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。2015-2018年我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點附近。2019年經(jīng)過重拳整治市場亂象，車險綜合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%。

由于這次改革力度比較大，簡政放權(quán)比較多，如果市場主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。從國際來看，車險作為風(fēng)險分散、競爭充分的大眾化產(chǎn)品，承保盈虧平衡比較常見。

“基于此，《指導(dǎo)意見》考慮了相關(guān)配套措施，如果推動市場主體理性經(jīng)營、規(guī)范市場秩序等措施比較到位的話，行業(yè)性承保虧損的風(fēng)險應(yīng)該能夠得到有效防范。”該負(fù)責(zé)人說。

三是關(guān)于改革后可能出現(xiàn)中小財險公司經(jīng)營困難的情況。隨著市場化競爭的推進，許多行業(yè)中“強者恒強”的現(xiàn)象日益明顯。財險市場也是如此，中小公司整體處于劣勢，經(jīng)營普遍比較困難。預(yù)計改革后，市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經(jīng)營會更加困難，但這是市場機制下優(yōu)勝劣汰的正常現(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。

同時，為促進中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次市場體系，《指導(dǎo)意見》提出了相應(yīng)支持政策。包括：支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。

四是改革后可能有少數(shù)消費者出現(xiàn)車險價格上漲的情況。這次改革根據(jù)實際風(fēng)險狀況重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險保費，可能有少數(shù)消費者會出現(xiàn)簽單保費價格上升的情況。

一方面，這符合風(fēng)險定價原理。從市場化改革方向來看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實際風(fēng)險及時測算更新基準(zhǔn)純風(fēng)險保費，財險公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險特點來確定保費的漲跌。另一方面，增設(shè)平滑機制?？紤]到大數(shù)法則原理和車種車型實際情況，在測算基準(zhǔn)純風(fēng)險保費時增設(shè)了平滑機制，基本可以做到各車種、各車型的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費不上升。

為保障改革平穩(wěn)有序推進，《指導(dǎo)意見》提出了相應(yīng)配套措施和監(jiān)管工具。圍繞推動財險公司理性經(jīng)營、規(guī)范競爭、合規(guī)銷售理賠、嚴(yán)格管理，分別制訂了費率回溯和產(chǎn)品糾偏制度、保費不足準(zhǔn)備金制度、中介同查同處機制、實名繳費和電子保單制度、停止使用條款費率機制等監(jiān)管工具。“將推動各方面積極運用配套政策和監(jiān)管工具，加大市場規(guī)范力度，切實為實施車險綜合改革提供有力保障。”

關(guān)鍵詞： 銀保監(jiān)會